郭树清详解建行内部改革

生物谷

<21世纪>:国际上很多大银行都是混业经营,中国的银行以前是混业的,后来实施严格的分业经营,现在又呈现出综合经营这种趋势,你对这个趋势怎么看?建行如果搞综合经营,会采取金融控股的模式还是以银行为主体?

郭树清:我觉得这两种形式都是可以的。国外有综合性经营的集团,也有以银行控股为主设立企业,如资产管理公司、基金管理公司、信托公司、租赁公司,我们现在主要在朝这个方向努力。应该说,两种方式本质上没什么区别。但从法律上必须设立严格的防火墙,这些公司经营必须独立,不能有不正常的内幕交易,而且必须每个机构自主经营,独立承担责任。

<21世纪>:将来这种大银行的竞争模式,比如说它的竞争力,是不是要看它在混业方面的竞争,而不是单一的这种?

郭树清:对,肯定的。客户的金融需求有一种相互的联系,如果你能够提供多方面的服务,势必在市场上更容易被客户所接受。换句话说,你在某一个方面比较强的时候,客户也希望你同时能提供其他方面的服务。我们必须千方百计地去满足客户全方位的金融需求,扩大我们产品交叉销售的能力,提高服务的渗透力,提升综合盈利能力。

<21世纪>:这些综合服务可能对高端客户尤为重要。目前外资银行已经在高端客户方面取得一些突破,像建行这样的大银行将来怎么实现这种战略?肯定会有普通、公共服务这块,也有相对高端的业务,而高端业务这块的利润是非常大的,是不是将来会出现二八原则?

郭树清:这很有可能,但我觉得必须要有一个长远、动态的眼光。

如果单从理财角度来讲,肯定是越有钱的人贡献越大。可是作为一个提供综合性服务的银行来说,情况就比较复杂。比方说一般老百姓买60-70平米的住房,在我行办理按揭贷款,对我们的贡献也挺大的,有可观的利息收入,而且还款稳定,风险比较小,像这样的客户我不认为是不好的客户。事实上,我一直在提的一个问题就是:我们国家在中等收入水平以下的人,能够获得银行贷款的比例太小了。我们发放的个人住房贷款大概只有5%的人收入水平低于中位线。固然收入水平最低的那部分居民不能提供商业贷款,大概占到10-20%左右,需要政府通过廉租房等措施来解决。但低于中间线的还有30%左右,是一个很大的潜在客户群体,全国算起来应该以亿计,拓展业务有很大的潜力。

目前,建行拥有1.57亿个人活跃存款账户。开户多说明客户信任我们。我们可以在这里面去发现业务机会,考虑怎么为他们提供更好的服务,满足他们的需求,同时自己又能赚钱。所以我觉得客户多对银行长远发展非常重要,我们不会只对几百万或者几千万资金的客户提供服务,还是会立足于全部个人账户,立足于所有的客户,这也是大银行的社会责任。关键是对客户进行细分,对不同的客户提供差别化,贴近其需求的优质服务。

还有一点,市场在不断变化,大家都在成长,很多客户今天可能收入不高,明天可能是中等收入,后天就可能成为高收入群体,要用发展的眼光看问题。像我们这样的银行不可能只做少数高端。

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